Er zijn allerlei verschillende soorten leningen. Een paar voorbeelden zijn een privé lening, een doorlopend krediet en een hypothecaire lening. Een hypothecaire lening is uniek, omdat het geen consumptief krediet is en er een onderpand tegenover staat.
De hypothecaire lening wordt ook wel een hypothecair krediet of een hypotheek lening genoemd. Ze komen allemaal neer op hetzelfde principe. De hypotheek lening wordt in principe gebruikt voor twee verschillende strekkingen. En hoewel deze twee strekkingen nauw verbonden zijn, moeten deze toch als twee verschillende betekenissen gezien worden. Een hypothecaire lening is als het ware niets meer en niets minder dan het eerste recht van verkoop. Dit recht berust rust op een onroerend goed of een onroerende zaak, en in de meeste gevallen betreft dit goed een woning. Het bezit wordt gegeven in de vorm van een onderpand (de woning) of genomen voor een schuld, over het algemeen de hypothecaire lening om het onderpand aan te schaffen. Deze afspraken worden bij de notaris vastgelegd in de hypotheekakte.
Over het algemeen wordt de hypotheek lening verstrekt door een bank. Zo zijn er altijd twee partijen betrokken bij een hypotheek, namelijk de hypotheekverstrekker en de hypotheeknemer. Een hypotheek lening wordt over het algemeen verstrekt voor de aanschaf van onroerend goed, waarbij de hypotheek de zekerheid is voor de benodigde kredietlening. Zo bestaan er dus diverse vormen van de hypotheek lening die bijna allemaal de overeenkomst hebben dat de looptijd 30 jaar bedraagt en dat de lening aan het einde van deze looptijd is terugbetaald.
Diverse soorten hypothecaire leningen
Er zijn in de loop der jaren steeds meer hypotheeksoorten op de markt gekomen. Zo zijn er hypotheken waarbij je niet hoeft af te lossen, hypotheken waarbij je verplicht moet aflossen en hypotheken waarbij je vrijwillig kunt aflossen. Hier volgen een aantal voorbeelden van hypothecaire leningen:
Kenmerkend voor de bankspaar hypothecaire lening is dat de rekening onlosmakelijk verbonden is aan de hypothecaire leningen. Het voordeel is dat je de zekerheid hebt als het gaat om de uitkering vanuit de spaarrekening. Het nadeel is dat je niet voor ieder onderdeel apart kunt gaan ‘winkelen’ omdat de hypotheek lening en de rekening onlosmakelijk met elkaar zijn verbonden.
Het kenmerk van de aflossingsvrije hypothecaire lening is dat de hoofdsom blijft bestaan. Het voordeel hiervan is dat je van maximale fiscale aftrek kunt profiteren, maar het nadeel is dat de hypotheek gemiddeld maximaal 75% executiewaarde woning is.
Kenmerkend voor de lijfrente hypothecaire lening is dat je niet aflost maar dat je wel een lijfrente verzekering hebt. Het voordeel van deze hypothecair krediet is dat je dubbel belastingvoordeel hebt, maar het nadeel van deze hypotheek lening is dat je inkomensbelasting over de lijfrente uitkering betaald.
Bij de lineaire hypotheek lening moet je verplicht aflossen tijdens de looptijd, waardoor de maandlasten steeds lager zullen worden. Het voordeel is dat dit een veilige en zekere hypotheek lening is, maar het nadeel is dat je niet echt van fiscale aftrek kunt profiteren.
Met de annuïteiten hypotheek lening worden de netto maandlasten steeds hoger, maar heb je als voordeel dat je na de looptijd geen schulden meer hebt. Het nadeel is dat je geen rendement op het hypotheekbedrag hebt.
Kenmerkend voor de beleggingshypotheek is dat je vrijwillig kunt aflossen en dat het kapitaal wordt belegd. Het voordeel hiervan is dat je opbouw vermogen creëert, maar het nadeel is dat je risico loopt indien de beurs daalt.
Het kenmerk van de effecten hypotheek lening is dat het kapitaal door jezelf belegd wordt met als voordeel dat je beleggingsvrijheid hebt en een maximaal fiscale renteaftrek. Het nadeel is het risico dat je loopt bij een dalende beurs.
Het kenmerk van de levensverzekering is dat je exact de hoofdsom betaalt wat als voordeel heeft dat je veel zekerheid hebt. Het nadeel is dat je veel spaart met een lage rente.
Zo zie je dus dat er veel verschillende soorten hypothecaire leningen zijn. Het is belangrijk de hypothecaire lening te kiezen die bij jou past.
